Wyłączenia w polisach OC i AC. Kiedy nie wypłacą Ci pieniędzy?


Polisy komunikacyjne nie chronią kierowców przed głupotą. Należy postępować zgodnie z Ogólnymi warunkami ubezpieczenia (OWU).

Gdy w wyniku wypadku lub kolizji dochodzi do uszkodzenia samochodu, wielu kierowców obawia się, czy proces likwidacji szkody przebiegnie bezproblemowo. Na forach internetowych roi się od wypowiedzi donoszących o zaniżanych wypłatach i kłopotach z uzyskaniem pieniędzy na naprawę auta. Jednak największy problem pojawia się w sytuacji, gdy ubezpieczyciel w ogóle odmawia wypłaty jakiejkolwiek sumy pieniędzy. Kiedy towarzystwo ma do tego prawo?

Inne zasady wypłat odszkodowania w przypadku OC i AC.
Analizując tę kwestię, należy przede wszystkim rozróżnić przyczyny odmowy wypłat odszkodowania z obowiązkowego ubezpieczenia OC oraz z dobrowolnego AC. W przypadku tego pierwszego zasady wypłaty świadczenia są regulowane ustawą, a więc odgórnie narzucone towarzystwom.

Odmowa zgodna z ustawą.
Jeśli kierowca postępuje rozsądnie, zgodnie z prawem ruchu drogowego oraz przestrzega nałożonych na niego obowiązków, nie musi się obawiać, że towarzystwo odmówi mu wypłaty odszkodowania z polisy OC.

Może dojść do takiej odmowy, głównie gdy:
- właściciel auta wyrządził szkodę samemu sobie,
- samochód został uszkodzony przez kierowcę, któremu użyczyliśmy nasze auto,
- szkoda polega na skażeniu lub zanieczyszczeniu środowiska,
- szkoda polega na utracie gotówki, wartościowych przedmiotów (np. biżuterii), dokumentów, itp.

Bo tak postanowiło towarzystwo...
W przypadku ubezpieczeń autocasco, które są dobrowolne, towarzystwa same ustalają, w jakich sytuacjach nie zostanie wypłacone odszkodowanie. Szczegółowy wykaz wyłączeń odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń, bo o nich właśnie mowa, znajduje się w OWU każdego zakładu. Należy bardzo dokładnie przestudiować ten dokument, by uniknąć w przyszłości przykrych niespodzianek. Powody odmowy wypłaty świadczenia z autocasco można zgrupować wokół kilku haseł: lekkomyślność i nieodpowiedzialność kierowców, złamanie prawa, niedopełnienie swoich obowiązków, niewłaściwe użytkowanie pojazdu.
Najbardziej prozaiczną przyczyną nieotrzymania odszkodowania jest niezastosowanie się do przedstawionych w OWU instrukcji dotyczących zgłaszania szkody. Przede wszystkim chodzi o: przekroczenie terminu powiadomienia towarzystwa o szkodzie, niedostarczenie wszystkich niezbędnych dokumentów i kompletu kluczyków (oryginalnych, jeśli wcześniej, tj. przed zawarciem ubezpieczenia AC nie powiadomiliśmy towarzystwo, że nie posiadamy kompletu oryginalnych kluczyków od auta, np. jeden kluczyk oryginalny, a drugi dorabiany), zgłoszenie szkody w sposób niezgodny z określonymi w OWU warunkami (np. nie powiadomienie zakładu ubezpieczeniowego o szkodzie tuż po jej powstaniu, zamówienie lawety na własną rękę, naprawa samochodu w warsztacie przed zgłoszeniem szkody).
Bardzo często powodem odmowy wypłaty pieniędzy jest brak ważnego badania technicznego pojazdu. „Nawet jeśli do szkody doszło w czasie postoju auta (np. grad uszkodził lub na auto spadło drzewo), a więc w sytuacji, gdy stan techniczny pojazdu nie ma wpływu na postanie uszkodzenia, ubezpieczyciele często wykorzystują ten zapis do stwierdzenia odmowy wypłaty odszkodowania” – informuje ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych portalu Ubezpieczenie.com.pl.
Poszkodowany nie dostanie pieniędzy z polisy AC, jeśli szkoda jest umyślna lub wynika z rażącego niedbalstwa np. kierowca zostawił w aucie kluczyki, nie włączył alarmów, zostawił uchylony szyberdach, nie zreperował popsutej części i uszkodzenie się zwiększyło.
Prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających także skutkuje odmową wypłaty świadczenia, podobnie jak ucieczka z miejsca wypadku lub przekroczenie dozwolonej prędkości o 30 km/h (lub więcej). Odszkodowanie nie należy się również wówczas, gdy kierowca nie miał uprawnień do kierowania pojazdem.
Można zapomnieć o pieniądzach od ubezpieczyciela, jeśli samochód był użytkowany niezgodnie z jego przeznaczeniem, brał udział w akcjach protestacyjnych, blokadach dróg lub korzystało z niego wojsko.
Z kolei za samochód, który służył do nauki jazdy, był wykorzystywany w wyścigach lub funkcjonował jako taxi, odszkodowanie należy się tylko pod warunkiem, że przy ubezpieczaniu takiego pojazdu zgłoszono do towarzystwa sposób jego wykorzystywania.
Kolejne wyłączenia w polisie autocasco dotyczą kradzieży samochodu na terenie Rosji, Białorusi, Ukrainy i Mołdawii. Ryzyko kradzieży samochodu jest w tych krajach bardzo wysokie, jeśli więc planujemy podróż do wskazanych państw, lepiej rozszerzyć zakres swojego AC, by w razie kradzieży móc ubiegać się o odszkodowanie.

Nie otrzymasz odszkodowania, gdy:
- zgłosisz szkodę w sposób niezgodny z OWU. Zakłady ubezpieczeniowe w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia wyraźnie określają, w jakim czasie należy ich poinformować o szkodzie,
- samochód nie ma ważnego badania technicznego. Nawet jeśli do szkody doszło nie w ruchu drogowym, TU uchylają się od wypłaty odszkodowania, gdy auto nie miało badań,
- zamówimy nieodpowiednią lawetę. Zamówienie lawety na własną rękę lub naprawa szkody przed jej zgłoszeniem może oznaczać, że za wszystko zapłacimy sami,
- kierowaliśmy autem pod wpływem alkoholu. Kierowanie auta „na podwójnym gazie” lub pod wpływem środków odurzających to kolejne wyłączenie w polisie ubezpieczeniowej.

- źródło: auto-swiat